Предостережение:

• поступили сведения о следующих действиях (бездействии): согласно обращения потребителя (вх. № 2916/ж-2026 от 21.05.2026г.) при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» потребителю была навязана дополнительная услуга: сертификат финансовой защиты от ООО «Автоассист» стоимостью 130000 рублей. В подтверждение своих доводов потребителем предоставлены: - заявление о заключении договора потребительского кредита (при акцепте номер договора №15566055471) от 31.03.2026 года; - заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года; - индивидуальные условия Договора потребительского кредита №15566055471 от 31.03.2026 года. Оценив представленные потребителем документы, в частности заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года, следует, что потребителю подключены (предоставлены) дополнительные услуги: - программа «Защита на дороге GOLD» стоимостью 30000 рублей; - пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» стоимостью 19999 рублей; - комплект услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимостью 149 рублей ежемесячно; - индивидуальное страхование, стоимостью 130000 рублей. Все вышеперечисленные услуги указаны в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года, галочки о согласии потребителя автоматически проставлены банком и заявление подписано одной электронной подписью. Отдельные подписи напротив каждой дополнительной услуги отсутствуют. Отдельного письменного согласия на данные услуги потребитель не выражал, более того, в обращении указывает, что не давал добровольного согласия на услугу стоимостью 130000 рублей.  Дополнительные услуги были включены в кредит. Указанное заявление подписано потребителем в целом, посредством проставления одной простой электронной подписи – аналогом собственноручной подписи в конце документа, что не позволяет однозначно установить наличие согласия потребителя на получение всех или отдельных дополнительных услуг. Подписание заявления на дополнительные услуги простой электронной подписью потребителя не может служить безусловным доказательством наличия права выбора потребителя дополнительных платных услуг. Таким образом, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года, согласие заемщика Шевелевой Ляйсян Рафаиловны на приобретение дополнительных услуг проставлено банком автоматически без отдельного подтверждения данного согласия электронной подписью потребителя, что указывает на нарушение обязательных требований установленных ч. 3.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом. Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Однако, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации). Заключенный потребителем кредитный договор и подписанное заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года оформлены машинописным способом с заранее разработанными банком условиями, в связи с чем, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. кредитора (ПАО «Совкомбанк»). Форма документов, предлагаемая потребителям, разработана банком без участия потребителя. Обращаясь в ПАО «Совкомбанк» за получением кредита, потребитель не имел заинтересованности в получении вышеуказанных дополнительных услуг. Потребитель обращался в банк именно с целью получения денежных средств. Специальные требования к порядку заключения кредитного договора, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353). В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353 при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), в том числе страхования, которые являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), которые не являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически не влияют на условия договора потребительского кредита (займа), должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2). Согласно ч. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора). Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается.  Как следует из заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года, потребитель не выражал своего письменного согласия на заключение договоров о предоставлении услуг: - программа «Защита на дороге GOLD» стоимостью 30000 рублей; - пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» стоимостью 19999 рублей; - комплект услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимостью 149 рублей ежемесячно; - индивидуальное страхование, стоимостью 130000 рублей (Об отсутствии согласия прямо указано в обращении потребителя). В указанном заявлении без права выбора типографическим способом якобы изъявленное желание отмечено символом [ü] в поле о согласии приобрести соответствующие услуги. Таким образом, в нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353, ч. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 31.03.2026 года согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг выражено не в письменной форме, а типографическим способом с проставлением соответствующей отметки [ü] в поле о согласии приобрести соответствующие дополнительные услуги. Дополнительная строка для подписи под этими условиями (о желании заемщика получить платные дополнительные услуги) отсутствует. Следовательно, ставя подпись под всей заявкой в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными в заявке, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного договора, не может исключить эти условия из текста, в связи с чем, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо отдельного условия. Более того, подписывая заявление в целом, потребитель вынужден согласиться со всеми указанными условиями. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» в нарушение п. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при кредитовании оказаны дополнительные услуги без получения в письменной форме согласия потребителя, что подтверждает отсутствие четко определенного волеизъявление о согласии на получение дополнительных услуг и их оплату за счет заемных средств, т.к. отметки о согласии проставлены кредитором и не подтверждены отдельными электронными подписями заемщика под каждой дополнительной услугой.