|
Значение |
из обращения, поступившего из Управления Роскомнадзора по Тюменской области, Ханты-Мансийскому автономному округу-Югре и Ямало-Ненецкому автономному округу для рассмотрения в рамках компетенции (вх. №4216/ж-2026 от 06.07.2026г.), следует, что 05.01.2026г. между Заявителем и ООО «Кредиска МКК» заключен договор потребительского займа №2058133622 от 05.01.2026г. с лимитом кредитования 10 000 руб. 00 коп., процентной ставкой 292,000% (0,8% в день).
При заключении вышеназванного договора Потребителю навязаны дополнительные услуги в виде заключения договоров: договор коллективного страхования от несчастных случаев №220H3NZ145700 от 01.09.2022 г. на основании Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 2 890 руб. 00 коп.; соглашение-оферта об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №Д2/Гмраб/08/24 от 01.08.2024 г. на основании программы коллективного страхования «Моя работа» стоимостью 2 700 руб. 00 коп.
Отдельного письменного согласия на оказание услуг по соответствующим договорам страхования потребитель не выражал, оплату дополнительных платных услуг не производил, поручения на перечисление денежных средств за счет суммы займа в пользу каких-либо организаций не предоставлял.
В подтверждении изложенных в обращении доводов заявителем представлены документы: 1) ответ на письменное обращение от ООО «Кредиска МКК» исх.№ 140 035 от 12.03.2026г.; 2) заявление № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении потребительского займа; 3) заявления № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг; 4) договор потребительского займа №2058133622 от 05.01.2026 г.; 5) платежное поручение 212320 от 05.01.2026г.; 6) заявление о предоставлении информации, отказе от платных доп.услуг в адрес ООО «Кредиска МКК» (без подписи заявителя); 7) заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных в адрес ООО «Кредиска МКК» (без подписи заявителя); 8) заявление об отзыве прав на использование аналога собственноручной подписи (АСП) (аннулировании электронной подписи), об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств (отмене заранее данного согласия по требованиям получателей средств) (без подписи заявителя); 9) заявление об отказе от дополнительных услуги и исполнении обязанности кредитора по перечислению денежных средств по договору займа в пользу заемщика в полном объеме в адрес ООО «КРЕДИСКА МКК» (без подписи заявителя); 10) заявление о согласии на расторжение договора в судебном порядке и предоставлении сведений в адрес ООО «Кредиска МКК» (без подписи заявителя); 11) требование (досудебная претензия) в адрес ООО «Кредиска МКК» (без подписи заявителя); 12) уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80545919149793; 13) уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80545920315323; 14) заявление в адрес АНО «СОДФУ».
По результатам анализа представленных документы, в частности, заявления № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении потребительского займа и заявления № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг, выявлены нарушения ч.3.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», выраженные в оказании при получении кредитных денежных средств дополнительных платных услуг без получения письменного согласия потребителя.
05.01.2026г. между Заявителем и ООО «Кредиска МКК» заключен договор потребительского займа №2058133622 от 05.01.2026г. с лимитом кредитования 10 000 руб. 00 коп., процентной ставкой 292,000% (0,8% в день).
Согласно заявлению № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг потребителю навязаны дополнительные услуги в виде заключения договоров: договор коллективного страхования от несчастных случаев №220H3NZ145700 от 01.09.2022 г. на основании Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 2 890 руб. 00 коп.; соглашение-оферта об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №Д2/Гмраб/08/24 от 01.08.2024 г. на основании программы коллективного страхования «Моя работа» стоимостью 2 700 руб. 00 коп.
Несмотря на то, что заключение указанных договоров не является обязательным условием предоставления займа и совершается заемщиком не в целях обеспечения исполнения обязательств, прийти к однозначному выводу о том, что в момент заключения договора Заявитель выразил письменное согласие на оформление дополнительных платных услуг не представляется возможным.
В заявлении № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг без права выбора типографическим способом изъявлено желание Заявителя символом [] в поле о согласии приобрести соответствующую услугу. При этом заявление № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении потребительского займа и заявление № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг подписаны Заявителем в целом, посредством использования аналога собственноручной подписи с идентичным цифровым кодом: b3d9b6d2-01c4-4d0b-9655-bed674e7200579044950374133505012026/Хамидулина Д.А./, что не позволяет однозначно установить наличие согласия Потребителя на получение дополнительных услуг.
Отметки о согласии заемщика на оказание Заемщику дополнительных услуг проставлены автоматическим способом и не подтверждены его отдельными электронными подписями по каждой отдельной дополнительной платной услуге.
Таким образом, подписание Заявки на дополнительные продукты простой электронной подписью потребителя не может служить безусловным доказательством наличия права выбора потребителя дополнительных платных услуг по следующим обстоятельствам.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (также — Гражданский кодекс РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Однако, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации).
Заключенный Потребителем договор потребительского займа №2058133622 от 05.01.2026г. и подписанное им заявление № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг оформлены машинописным способом с заранее разработанными микрокредитной организацией условиями, в связи с чем, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.
Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. кредитора (ООО «Кредиска МКК»).
Форма документов, предлагаемая потребителям, разработана микрокредитной организацией без участия потребителя.
Таким образом, при оформлении ООО «Кредиска МКК» договор потребительского займа №2058133622 от 05.01.2026г., заявлении № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг заемщик фактически лишен возможности влиять на их содержание.
Обращаясь в ООО «Кредиска МКК» за получением кредитных денежных средств, потребитель не имел заинтересованности в получении вышеуказанных дополнительных услуг. Потребитель обращался в микрокредитную организаций исключительно с целью получения денежных средств.
Специальные требования к порядку заключения кредитного договора, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (также – ФЗ № 353).
В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353 при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), в том числе страхования, которые являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), которые не являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически не влияют на условия договора потребительского кредита (займа), должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2).
Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на дату заключения договора) продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы.
Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
Из содержания и буквального смысла заявления № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг, Потребитель не выражал письменного согласия на заключение договора коллективного страхования от несчастных случаев №220H3NZ145700 от 01.09.2022 г. на основании Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 2 890 руб. 00 коп., соглашения-оферты об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №Д2/Гмраб/08/24 от 01.08.2024 г. на основании программы коллективного страхования «Моя работа» стоимостью 2 700 руб. 00 коп.
Таким образом, в нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353, п. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в заявления № 2058133622 от 05.01.2026 г. о предоставлении дополнительных услуг согласие заемщика на оказание дополнительных платных услуг выражено не в письменной форме, а типографическим способом с проставлением соответствующей отметки [] в поле о согласии приобрести соответствующие дополнительные платные услуги.
Следовательно, ставя подпись под всей заявкой в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными в заявке, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного договора, не может исключить эти условия из текста, в связи с чем, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо отдельного условия. Более того, подписывая заявление в целом, потребитель вынужден согласиться со всеми указанными условиями.
ООО «Кредиска МКК» навязало Потребителю договор коллективного страхования от несчастных случаев №220H3NZ145700 от 01.09.2022 г. на основании Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 2 890 руб. 00 коп., соглашение-оферту об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №Д2/Гмраб/08/24 от 01.08.2024 г. на основании программы коллективного страхования «Моя работа» стоимостью 2 700 руб. 00 коп., не предусмотрев возможности и способа в письменном виде выразить согласие либо отказ от приобретения дополнительных платных услуг.
Возможность отказаться от указанных услуг потребителю не предоставлена, поскольку подписание документов совершено одной простой электронной подписью под их условиями в целом и на нескольких документах.
Таким образом, ООО «Кредиска МКК» в нарушение п. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при кредитовании оказаны дополнительные услуги без получения в письменной форме согласия потребителя, что подтверждает отсутствие четко определенного волеизъявление о согласии на получение дополнительных услуг и их оплату за счет заемных средств, т.к. отметки о согласии проставлены кредитором и не подтверждены отдельными электронными подписями заемщика под каждой дополнительной услугой.
ОБЪЯВЛЯЮ ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагаю:
Принять меры по обеспечению (соблюдению) обязательных требований, предусмотренных п. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части недопущения фактов выполнения дополнительных работ (оказания дополнительных услуг) за плату без получения в письменной форме согласия потребителя. |