|
Значение |
В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области (Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области) поступило обращение гражданки (вх. № 73-1685/ж-2026 от 20.04.2026 г.) о нарушении ее прав потребителя АО «АЛЬФА-БАНК».
Суть обращения:
29.08.2025 г. между гражданкой и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № 10016696228.
В рамках данного договора Банк удержал с заемщика комиссию за оказание услуги в размере 14 506 рублей (так называемая услуга «Выгодная ставка»).
Гражданка считает действия Банка неправомерными по следующим основаниям:
1. Указанная услуга фактически является платой за снижение процентной ставки по кредиту и не имеет самостоятельной потребительской ценности.
2. Услуга была навязана при заключении кредитного договора, поскольку без её подключения существенно ухудшались условия кредита (увеличение процентной ставки), что ставит заемщика в заведомо невыгодное положение.
3. Данные действия содержат признаки нарушения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (запрет навязывания дополнительных услуг).
4. Комиссия за указанную услугу по своей правовой природе является скрытой платой за кредит, что может свидетельствовать о нарушении требований Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Гражданкой было подано заявление в Банк о возврате указанной комиссии, однако в удовлетворении требований было отказано.
Позднее Банком была возвращена гражданке сумма за «Выгодную ставку» в размере 12716,40 руб.
На основании изложенного, заемщик просит:
1. Провести проверку действий АО «Альфа-Банк» по факту взимания комиссии за услугу «Выгодная ставка».
2. Дать правовую оценку законности включения указанной услуги в договор потребительского кредита.
3. Принять меры реагирования в случае выявления нарушений.
4. Обязать Банк устранить допущенные нарушения и вернуть незаконно удержанные денежные средства.
Между АО «АЛЬФА-БАНК» и гражданкой 29.08.2025 г. был заключен договор потребительского кредита № 10016696228.
При заключении кредитного договора Банком заемщику была оказана дополнительная платная опция «Выгодная ставка» стоимостью 14 506 руб.
Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора № 10016696228 оказание услуги «Выгодная ставка» означает снижение размера процентной ставки по нему на 5 % годовых.
При этом, при снижении процентной ставки потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства в части снижения процентной ставки).
Таким образом, по сути, имеет место внесение изменений в условия кредитного договора (в части порядка погашения кредита и размера процентной ставки по кредиту), которые согласуются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.
Соответственно оказание услуги не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ.
Как следствие, действия Банка по включению в индивидуальные условия и общие условия кредитного договора № 10016696228 от 29.08.2025 г. опции «Выгодная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги (п. 4.1.1 индивидуальных условий), взимание с заемщика за это отдельной платы и включение условий об увеличении процентной ставки по кредиту в связи с отказом заемщика от опции (п.п. 4.1.2 индивидуальных условий), являются неправомерными.
Увеличение Банком процентной ставки по договорам потребительского кредита при подключении опций об уменьшении процентной ставки не предусмотрено нормами Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" и противоречит п. 11 ст. 7 данного Федерального закона.
АО "АЛЬФА-БАНК" нарушил подп. 1 п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 16, п. 19 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)".
Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований:
- подп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
- п. 16 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)", согласно которому кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа);
- п. 19 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)", согласно которому не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. |
