|
Значение |
В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области (Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области) поступили обращения гражданки (вх. № 73-1901/ж-2026 от 04.05.2026 г., № 73-2009/ж-2026 от 12.05.2026 г.) о нарушении ее прав потребителя ПАО «Банк Уралсиб».
Суть обращения:
1. 23.04.2025 курьерская служба доставила гражданке по месту жительства кредитную карту ПАО «Банк Уралсиб» с лимитом 15 000 рублей. При доставке сотрудник, передавший карту, не является работником Банка. Этот факт подтвержден самим Банком в ответе на обращение гражданки от 11.03.2026 № 0-260305-000264, где прямо указано, что курьер является сотрудником курьерской службы, а консультирование клиентов по параметрам, тарифам и условиям обслуживания карт не входит в его обязанности и полномочия.
Таким образом, гражданка считает, что ей не были разъяснены условия обслуживания карты, в частности, ей не сообщили о наличии ежедневной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 59 рублей в сутки при возникновении задолженности. Ей не вручили экземпляр договора, Правил комплексного банковского обслуживания и Тарифов. Ее не ознакомили с полной стоимостью кредита, что является прямым нарушением статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой при расчете полной стоимости кредита должны быть указаны все платежи в процентах годовых, а также нарушением статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя доводить до потребителя полную и достоверную информацию об услуге до момента заключения договора. Гражданка полагала, основываясь на рекламных смс-сообщениях Банка, где указывалось «бесплатная кредитка», что обслуживание карты является бесплатным.
2. Гражданка указывает на расхождение дат договора в документах Банка, а именно Банк в своих внутренних учетных документах (выписках, справках) использует договор от 26.04.2025. Однако выданный заемщику экземпляр договора датирован 23.04.2025. Расхождение составляет три дня.
3. 25.12.2025 гражданка внесла на счет карты денежные средства в размере 8 464,85 руб. Эта операция отражена в выписке как «Кредитная карта Лайт Погашение кредитной карты». Согласно ответу банка от 11.03.2026, по состоянию на 25.12.2025 задолженность по ссуде, то есть по основному долгу, составляла 8 461,36 руб. Таким образом, гражданкой было внесено больше, чем требовалось для полного погашения.
В тот же день гражданка созвонилась с сотрудником банка, который подтвердил ей по телефону, что задолженность по кредитной карте полностью погашена и долг отсутствует. В силу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа считается возвращенной в момент передачи денег займодавцу. Следовательно, с 25.12.2025 кредитное обязательство гражданки перед Банком было прекращено.
4. Незаконное начисление комиссии 59 руб. в сутки после полного погашения долга.
Несмотря на полное отсутствие основного долга с 25.12.2025, Банк произвел начисление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
09.01.2026 была начислена комиссия в размере 1 475 руб., что соответствует 25 дням по 59 руб. за период с 26.12.2025 по 09.01.2026.
05.02.2026 была начислена комиссия в размере 1 711 руб., что соответствует 29 дням по 59 руб. Обе эти суммы были списаны банком за счет кредитного лимита, то есть банк увеличил долг заемщика на указанные суммы, хотя основной долг был полностью погашен. Условие о ежедневной комиссии в размере 59 руб. является ничтожным.
Ежедневная комиссия 59 руб. не является платой за предоставленный кредит, предусмотренной статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не указана в статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ в качестве обязательного платежа. Это скрытая дополнительная комиссия, которая ущемляет права как потребителя.
5. Начисление пеней и штрафов на незаконную комиссию.
После начисления незаконной комиссии банк начислил пени, штрафы и проценты на суммы 1 475 руб. и 1 711 руб. В результате общая сумма задолженности, отраженная в мобильном приложении банка, составила 3 461,60 руб., из которых 3 453,10 руб. являются просроченной задолженностью. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка, то есть штраф и пеня, начисляется только за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Если основное обязательство по уплате комиссии является ничтожным, то есть не порождает юридических последствий, то и неустойка на него начисляться не может. Банк не вправе требовать уплаты пеней и штрафов на сумму, которую он сам незаконно начислил. Все пени, штрафы и проценты, начисленные после 25.12.2025, являются производными от ничтожного требования и также подлежат аннулированию.
6. Навязанные услуги страхования.
Из выписок по счету следует, что банк регулярно списывал со счета денежные средства в счет оплаты услуги страхования. 01.09.2025 списано 189,11 руб., 01.10.2025 списано 99 руб., 01.11.2025 списано 99 руб., 01.12.2025 списано 120,45 руб., 02.01.2026 списано 117,62 руб., 01.02.2026 списано 99 руб.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Страхование при выдаче кредитной карты является навязанной услугой; если заемщик не дал добровольного согласия. Гражданка не давала такого согласия, ей не разъясняли право отказаться от страхования. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик обязан вернуть страховую премию при отказе от страхования, однако гражданка не получала информации о возможности отказа. Списания за страхование являются незаконными и подлежат аннулированию, то есть исключению из состава задолженности клиента.
На основании изложенного, гражданка просит:
1. Провести внеплановую проверку в отношении ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН
0274062111, ОГРН 1020280000190) по фактам нарушений, изложенным в жалобе.
2. Выдать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обязательное для исполнения предписание:
признать кредитный договор исполненным с 25.12.2025, аннулировать незаконно
начисленную задолженность в размере 3 461,60 руб., исключить из кредитной
истории сведения о просроченной задолженности после 25.12.2025 г.
При изучении документов, приложенных к обращению гражданки и документов, представленных ПАО «Банк Уралсиб» по запросу, Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области установило, что между ПАО «Банк Уралсиб» и гражданкой 26.04.2025 г. был заключен кредитный договор № 0082-№03/06423 с выдачей кредитной карты с лимитом в размере 15 000,00 руб.
При изучении представленных гражданкой и ПАО «Банк Уралсиб» документов Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области пришло к выводу о возможном нарушении ПАО «Банк Уралсиб» прав заемщика, выразившихся в навязывании при заключении кредитного договора № 0082-№03/06423 от 26.04.2025 г. услуги подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Моя защита».
ПАО «Банк Уралсиб» не получено согласия гражданки на оказание подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Моя защита», так как галочка о согласии на оказание услуги проставлена машинописным способом в заявлении № 20244310 о предоставлении дополнительных услуг от 26.04.2026 г.
Также подтверждением навязывания вышеуказанных услуг является подписание заявления-анкеты № 0020244310 от 23.04.2026 г. о заключении договора потребительского кредита вместе с заявлением № 20244310 о предоставлении дополнительных услуг от 26.04.2026 г., индивидуальных условий договора потребительского кредита № 0082-№03/06423 от 23.04.2025 г. простой электронной подписью путем ввода одного кода-пароля (26.04.2025 в 14:22:02 часов).
Доказательством навязывания подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Моя защита» является дата, указанная в заявлении № 20244310 о предоставлении дополнительных услуг, а именно 26.04.2026 г., когда как остальные документы на кредит были сформированы в электронном виде заемщиком и Банком дистанционно 23.04.2025 г. при оставлении заемщиком заявки на кредит. Курьер, передающий карту клиенту, не мог отдельно сформировать заявление № 20244310 о предоставлении дополнительных услуг, так как не является работником Банка.
Это является подтверждением об отсутствии согласия заемщика на оказание ей услуг подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Моя защита».
ПАО «Банк Уралсиб» нарушил абзац 1 п.3.1 ст.16, предложение 1 абз.6 п.3.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 7 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" |
