Предостережение:

• Потребитель Ф.Е.А. 22.11.2024 г. заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор № 96396678 с условием приобретения дополнительной платной услуги -  пакета услуг «Домклик Плюс» в целях предоставления кредита под пониженную процентную ставку. В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора № 96396678 от 22.11.2024 г. указан размер процентной ставки за пользование кредитом – 6,00 % годовых, а также содержатся условия об увеличении процентной ставки за пользование кредитом в случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1(один) процентный пункт. Из обращения следует, что заемщик выразил желание отказаться от данного пакета услуг, но с заключением договора страхования жизни и здоровья, но Банк проигнорировал данную претензию. Однако, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых «нестраховых» услуг не предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В абз. 11 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353) предусмотрено право кредитора на увеличение процентной ставки по кредиту в трех случаях: - в соответствии с ч. 2.2. ст. 7 ФЗ № 353 если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. - согласно ч. 11 ст. 7 ФЗ № 353 в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. - на основании ч. 14 ст. 14 ФЗ № 353 в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Соответственно условия кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от пакета услуг «Домклик Плюс», нарушают положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ущемляет права потребителя. Согласно письму Министерства финансов Российской Федерации от 13.06.2024 № 05-05-08/55319, а также Решению о порядке предоставления субсидии № 24-67381-01460-Р от 28.06.2024, предусматривается субсидирование процентной ставки до уровня 6% годовых на весь срок действия кредита. В этой связи увеличение процентной ставки ПАО «Сбербанк России» необоснованно. В соответствии с п.25 Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющих детей, утв.Министерством финансов Российской Федерацией (далее – Правила), право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании возникает у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018г. по 31 декабря 2023г. (включительно) первого ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, а также у гражданина Российской Федерации, имеющего двух и более детей, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (договора займа), - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа). Таким образом, у потребителей, соответствующих критерию п.25 Правил, изначально возникает право на получение субсидированной ипотеки по первоначальной ставке а у кредитора, участвующего в программе соответственно возникает обязанность по предоставлению ипотеки на условиях, утвержденных федеральным органом. Кроме того, заявитель в своем обращении ссылается на решение Федеральной антимонопольной службы России от 17.01.2025 г., в котором сделан вывод о наличии в действиях ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушения ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции, выразившегося в заключении действовавшего в период с 08.11.2022 по 05.12.2024 устного соглашения о предоставлении ПАО Сбербанк скидки к процентной ставке по ипотечному кредиту только при приобретении заемщиками ПАО Сбербанк пакета услуг «Домклик Плюс», включающего услуги ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое приводит к ограничению конкуренции на рынках услуг по добровольному страхованию от несчастных случаях и болезней и добровольному страхованию жизни на территории РФ. Данный вывод также может свидетельствовать о навязывании заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика исключительно с одной страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».  В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права. Данные обстоятельства указывают на признаки нарушения прав потребителя на предмет включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, в части права Банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту, что противоречит пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».