|
Значение |
При рассмотрении обращения (вх. № 468/Ж09 от 02.03.2026) установлено, что в нем содержатся сведения об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, а именно: исполнителем банковских услуг своевременно не предоставляется необходимая и достоверная информация о товарах (работах, услугах), обеспечивающая возможность их правильного выбора.
Из обращения следует, что при заключении с ООО «Автопарк» договора № В17147 от 19.08.2025 о продаже автотранспортного средства одномоментно заключен договор купли-продажи автомобиля №11-27671 от 19.08.2025 стоимостью 1 950 000 рублей с использованием кредитных средств. Таким образом, сумма кредитных средств за вычетом стоимости автомобиля 800 000 рублей должна быть 1 150 000 рублей. Однако менеджером автосалона оформлен кредит по программе «Автомобили и кредит» с процентной ставкой 21,30 с ПАО «Банк УРАЛСИБ» 19.08.2025 на сумму 1 731 843,58 рублей.
При заключении кредитного договора с ПАО «Банк УРАЛСИБ» 19.08.2025 потребителю были навязаны дополнительные услуги в виде медицинской услуги «Ультрамед» в размере 5000 рублей, независимой гарантии, оказываемой ООО «Сервис маркет» в размере 176843,58 рублей, а также не указанной в кредитном договоре, но при этом вошедшей в обязательства по кредиту страховки АО «Д2 Страхование» в размере 200000 рублей.
Вместе с тем, в согласовательном листе, приложенном к ответу ООО «Автопарк», указано, что сумма кредита 1 731 843,58 рублей, из которых сумма кредита на автомобиль составляет 1 350 000 рублей, Д2 Страхование 200 000 рублей, сумма иных дополнительных опций 181 843,58 рублей, но при этом отсутствует информация о дополнительной услуге «Ультрамед» стоимостью 5 000 рублей.
Кроме того, согласно заявлению на перевод кредитных средств (приложение №2 к кредитному договору) в пользу ООО «Автопарк» переведены денежные средства в размере 1 350 000 рублей, в котором указано назначение платежа «оплата транспортного средства по договору купли-продажи №1651-25-ТЧ от 19.08.2025», в пользу АО «Д 2 Страхование» переведены денежные средства в размере 200 000 рублей с указанием назначения платежа «оплата дополнительной услуги «Дополнительная услуга» по счету № Garant-5209285538-329826 от 19.08.2025, а также в пользу ООО «Сервис Маркет» переведены денежные средства в размере 5000 рублей с назначением платежа оплата услуги «Ультрамед» по кредитному договору №3689 от 19.08.2025. При этом в указанном заявлении отсутствует указание на перевод денежных средств в пользу ООО «Сервис маркет» в размере 176 843,58 рублей, однако в кредитном договоре целью использования заемщиком потребительского кредита указаны оплата услуги «Ультрамед» и «Независимая гарантия».
Денежные средства, уплаченные потребителем в пользу АО «Д2 Страхование» возвращены.
В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ("О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон №353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя среди прочих следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ.
Исходя из смысла положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
С 30 декабря 2021 г. ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя являются, в том числе, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пп.5 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона.
В соответствии с п. 3.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы.
Из материалов обращения установлено, что Банк обязал потребителя заключить договор оказания услуг «Ультрамед», что недопустимо в силу Закона.
Кроме того, согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата услуг «Ультрамед» и «Независимая гарантия».
Вместе с тем, согласно заявлению на перевод кредитных средств (приложение №2 к кредитному договору) в пользу АО «Д 2 Страхование» переведены денежные средства в размере 200 000 рублей с указанием назначения платежа «оплата дополнительной услуги «Дополнительная услуга» по счету № Garant-5209285538-329826 от 19.08.2025, в также пользу ООО «Сервис Маркет» переведены денежные средства в размере 5000 рублей с назначением платежа оплата услуги «Ультрамед» по кредитному договору №3689 от 19.08.2025. При этом в указанном заявлении отсутствует указание на перевод денежных средств в пользу ООО «Сервис маркет» за услугу «Независимая гарантия» в размере 176 843,58 рублей.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Таким образом, обращение содержит информацию о признаках нарушения продавцом права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, в том числе сведений об основных потребительских свойствах услуги и цену услуги; на выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг исключительно с согласия потребителя, на недопущение навязывания потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.
Руководствуясь ст. 49 Федерального закона от 31.07.2020 года № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле» ПАО «Банк УРАЛСИБ» (ИНН: 0274062111, ОГРН: 1020280000190) принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований установленных п. 1, п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», п.1, пп.5 п.2, абз.1, 3 п.3.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ч.2.2 ст.7 Закона «О потребительском кредите», а именно: предлагаем доводить до потребителя необходимую достоверную информацию об исполнителе продавце, реализуемых им работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора; осуществлять выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг исключительно с согласия потребителя; не допускать навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом; не допускать уклонение от удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные работы, услуги или приобретенные без его согласия дополнительные выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги денежной суммы. |
