Предостережение:

• ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований   от 14.01.2026   № 32     1. Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»), ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, адрес регистрации: 117312, г. Москва, ул. Вавилова, д.19 (фамилия, имя, отчество (при наличии) гражданина или наименование организации (в родительном падеже), их индивидуальные номера налогоплательщика)   2. При осуществлении 079 - Федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей (наименование вида государственного контроля (надзора), вида муниципального контроля в соответствии с единым реестром видов федерального государственного контроля (надзора), регионального государственного контроля (надзора), муниципального контроля)   поступили сведения о следующих действиях (бездействии):  В Управление Роспотребнадзора по Ярославской области из Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг из Правительства Ярославской области поступило обращение (вх. № 6565/ж-2025 от 15.12.2025) Коротиной Полины Владимировны, проживающей по адресу: Ярославская область, г. Ярославль,, ул. Автозаводская, д. 99, кв. 49 (далее – потребитель) по поводу действий ПАО «Сбербанк России» (далее – банк, кредитная организация, общество, исполнитель). Как следует из обращений потребителя, при заключении кредитного договора (ипотечный кредит) от 20.12.2023 №74111168 банком навязаны дополнительные услуги «Домклик Плюс», включающие в себя страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».  Согласно условиям кредитного договора, за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере 5,30 % годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», отсутствие платы за обслуживание данного пакета услуг, - процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Пункт 10 индивидуальных условий кредитования содержит условие о необходимости заключения заемщиком иных платных договоров, в частности, заключение договора об обслуживании пакета услуг «ДомкликПлюс», договора с ООО «Домклик» об оказании услуги «on-line регистрация». (описание, включая адрес (место) (при наличии), действий (бездействия), организации, ее должностных лиц и (или) работников, индивидуального предпринимателя и (или) его работников, которые могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований)   3. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: Законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между потребителем – гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим товары (работы, услуги), с одной стороны, и организацией – юридическим лицом либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации конечным потребителем (изготовителями), реализующими товары потребителям по договору розничной купли – продажи (продавцами), выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору (исполнителями), - с другой стороны. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации «в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами».        Отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (займа) и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Также на указанные правоотношения между кредитной организацией и заемщиком (физическим лицом) распространяется действие Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1, Закон) в части, не урегулированной специальными нормами. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона № 2300-1, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Согласно п.5, п.15 ч.2 ст.16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом. Иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Исходя из ч.1 ст.5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит  из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7). В силу п.9 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Частью 10 ст.5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком иных договоров (например, договора страхования), требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В силу ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Указывая в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», кредитная организация обязывает потребителя застраховаться только в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года. Кроме того в силу письма Министерства финансов Российской Федерации от 13.06.2024г. № 05-05-08/55319, а также Решения о порядке предоставления субсидии № 24-67381-01460-Р от 28.06.2024, предусматривается субсидирование процентной ставки до уровня 6% годовых на весь срок действия кредита. В этой связи увеличение процентной ставки ПАО «Сбербанк России» незаконно. В соответствии с пунктом 25 Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющих детей, утвержденных Министерством финансов Российской Федерацией (далее – Правила), право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании возникает у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018г. по 31 декабря 2023г. (включительно) первого ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, а также у гражданина Российской Федерации, имеющего двух и более детей, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (договора займа), - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа). Таким образом, у потребителей, соответствующих критерию п.25 Правил изначально возникает право на получение субсидированной ипотеки по первоначальной ставке 6%, а у кредитора, участвующего в программе соответственно возникает обязанность по предоставлению ипотеки на условиях, утвержденных федеральным органом. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: ч.1, пп.5, пп.15 ч.2 ст.16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»; ч.1, ч.7, пп.9 ч.9, ч.10 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».   (описание действий (бездействия) организации, ее должностных лиц и (или) работников, индивидуального предпринимателя и (или) его работников, которые могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований)   4. В соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации»                                   ОБЪЯВЛЯЮ ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагаю:   Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»), ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, адрес регистрации: 117312, г. Москва, ул. Вавилова, д.19 принять меры для обеспечения соблюдения обязательных требований, установленных -ч.1, пп.5, пп.15 ч.2 ст.16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»; ч.1, ч.7, пп.9 ч.9, ч.10 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (меры, которые необходимо принять контролируемому лицу для обеспечения соблюдения обязательных требований, а также при необходимости сроки их принятия (не может быть указано требование о предоставлении контролируемым лицом сведений и документов)   5. Вы вправе подать возражение на данное предостережение в порядке, установленном: пунктом 17 Положения о федеральном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 25.06.2021г. № 1005 (ссылка на положение о виде контроля, которым установлен порядок подачи и рассмотрения возражения в отношении предостережения)   6.* В целях профилактики нарушения обязательных требований вы можете провести самостоятельную оценку соблюдения обязательных требований (самообследование) с использованием способов, указанных на официальном сайте по адресу https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php (адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», позволяющий пройти самообследование соблюдения обязательных требований)