|
Значение |
В Межрегиональное управление Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу и Ленинградской области поступили обращения потребителя 24.06.2026 за вх. № 29145/Ж-2026, по вопросам возможного нарушения прав потребителя при предоставлении финансовых услуг АО "Тбанк". Согласно обращению «потребитель 09.12.2024 заключил с АО «ТБанк» договор потребительского кредита № 0431320898 на 4 100 000 руб., 84 месяца, под 34,9% годовых (полная стоимость кредита — 34,894%). При оформлении договора без согласия Заявителю были навязаны платные услуги в которых он не нуждался.
Возникающие правоотношения между банком и потребителем, регулируются основными нормативными правовыми актами: Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) и другими федеральными законами (далее - законы), Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
По общему правилу, закрепленному пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Навязывание банком дополнительных услуг партнеров при заключении договора, в целях приобретения дополнительных услуг, свидетельствует о включении в договор ущемляющих права потребителя условий.
На основании п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон № 2300-1) исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п. 3.1 ст. 16 Закона 2300-1 продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется исполнителем, исключительно с согласия потребителя.
Потребитель вправе потребовать от исполнителя, возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги).
Запрещается навязывание потребителю дополнительных услуг за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных услуг, приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.
Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных услуг, а если они оплачены, вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной денежной суммы.
Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные услуги или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на исполнителя.
Проставление исполнителем автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение исполнителем за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование исполнителем условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается.
Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (п. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Согласно информации предоставленной потребителю в ответ на претензии Исх. № 718205340 от 15.04.2026 г. АО «Т Банк» сообщает, что «На момент оформления кредита действовали другие нормы, в рамках которых согласие на страховку по всем кредитам выставлялось автоматически.»
Вместе с тем, автоматическое согласие, на заключение дополнительных договоров не может являться подтверждением ознакомления потребителя с условиями и правилами страхования, дополнительных услуг, а также выражением потребителем волеизъявления на приобретение дополнительных услуги и не является, осознанным и добровольным предоставлением АО «ТБанк» согласия с условиями страхования потребителем и не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.
Возможность определения сторонами договора его условий, должна реализовываться с учетом требований и ограничений законодательства в сфере защиты прав потребителем, которые направлены на защиту потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 N 1831-0).
Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П).
Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его участия в определении условий договора.
Поэтому согласно смыслу Закона о защите прав потребителей не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.
При таких обстоятельствах Управление приходит к выводу, что в обращении содержаться признаки нарушения законодательства Российской Федерации. |