|
Значение |
поступили сведения о следующих действиях (бездействии): при рассмотрении поступившего обращения (вх. № 600-ж от 24.05.2023 г.) заявитель жалуется на то, что юридическое лицо АО Банк «СНГБ» (далее – исполнитель) при осуществлении своей деятельности нарушает права потребителей. Так, 30 августа 2022 года между потребителем и исполнителем заключен договор потребительского кредита № Р318126 (далее –договор кредитования) сроком до 29 августа 2031 года с оформлением заявления-анкеты 29.08.2022 г. на участие в программе страхования по Договору об общих условиях страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 396/20 от 17.07.2020 года (далее – Договор), на включение в число застрахованных. Согласно чему, оплата страховой премии АО «ГСК «Югория» взимается единовременно в размере 6 717, 07 рублей, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере 72 307,32 рубля.
В соответствии с изложенным в заявлении, потребитель выразил согласие с тем, что исполнитель организовывает страхование потребителя в рамках Договора, заключенного между АО «ГСК Югория» в качестве Страховщика и АО Банк «СНГБ» в качестве Страхователя.
27 декабря 2022 года потребитель досрочно погашает договор кредитования и обращается к исполнителю за возвратом денежных средств, уплаченных при предоставлении кредита за страхование. АО Банк «СНГБ» 09.03.2023 года направляет ответ на претензию потребителя с указанием на то, что в соответствии с тарифом АО Банк «СНГБ» действовавшим на момент обращения, банк оказывал клиентам услугу по организации страхования в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитов с компаниями: АО «ГСК «Югория», АО «Согаз», ООО «Вита-страхование». А также, что потребитель, подписывая заявление-анкету и договор кредитования, подтвердил свое согласие на оказание услуги страхования. Таим образом, основания для возврата платы банка за организацию страхования отсутствуют.
Данным ответом исполнитель нарушил нормы законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно как следует из Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 N 18-КГ22-73-К4 частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".
Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
Таким образом, заказчик может отказаться от договора оказания услуг при условии компенсации исполнителю фактически понесенных им расходов.
Так, согласно информационному письму Банка России от 11.10.2022 N ИН-010-59/124 "Об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа)" в рамках мероприятий поведенческого надзора выявлена практика включения в условия договоров потребительского кредита (займа) положений, ограничивающих право заемщика на свободный выбор страховщика при страховании жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)…. законодательством гарантировано право физического лица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.
Таким образом, исполнитель ограничил число страховщиков, прямо указывая на это в своем ответном письме потребителю от 09.03.2023 года.
Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В соответствии с п. 15 ч. 2 вышеуказанной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. |